「 月平息 」等於「 實際年利率 」？一文了解借錢利息計法
借錢周轉時常聽到「 月平息 」和「 實際年利率 」，究竟兩者有甚麼分別？低平息是否真的借得最抵？作為一個精明的都市人，了解清楚借錢利息除了有助省下不少利息支出，更可幫助借錢周轉的您選擇最適合的貨款產品。
「 月平息 」 是甚麼？
「 月平息 」是簡化貸款利息計算，將貸款的總利息開支平均分配到每個月。這種計算方法讓貸款者可輕易計算出每月的利息開支、還款額等。例如，某君想以私人貸款購買新私家車，貸款額為HK$12萬元，月平息0.4%，分36月還款：
每月利息開支 =月平息x 借款金額 = HK$120,000 x 0.4% = HK$$480
每月還款額 = 貸款額 / 還款期數 +月平息= HK$120,000/36 + HK$480 = HK$$3,813
但是值得留意的是，單看月平息並不能完全反映貸款利率的高低，因為月平息會往往忽略其他貸款開支（如手續費）和複利效應，而低估了實際借貸成本。所以要反映實際的利率高低及總利息開支，還是要看「 實際年利率 」。
實際年利率 如何計算？
「 實際年利率 」是貸款人每月所繳付的利息，再包括其他費用，如手續費、行政費等而計算出來的的參考利率，比「 月平息 」更精準反映實際的借貸成本。香港《銀行營運守則》規定，所有銀行及財務機構的貸款廣告和宣傳資料，必須在恰當的情況下列出年利率及其他有關費用，而貸款人亦可要求財務機構提供 實際年利率 ，以便比較不同貸款產品。
實際年利率 的計算比較複雜，亦會受到不同因素如利率、手續費、推廣優惠、還款模式、還息日期等影響。但一般貸款者可使用簡易版的公式（ 實際年利率 =月平息x 12個月 x 1.9），比較不同產品。以某君欲借款12萬元購買新私家車，月平息0.4%為例：
實際年利率 = 0.4% x 12 x 1.9 = 9.12%
這極簡化的公式，只適用於比較兩個相似而不包括其他開支的貸款產品。準確的 實際年利率 需由財務機構考慮到最優惠利率及所有相關成本，才可以精準計算出來。貸款者亦可到投資者及理財教育委員會網站，使用月平息計算機將月平息轉化為 實際年利率 以作參考。
貸款產品是越低息越好？
了解「 月平息 」和「 實際年利率 」後，下一個問題是怎樣選擇貨款產品？最低息的產品是否最好最合適？市面有不少財務產品以「低息貸款」或「超低月平息」等作招徠，貸款人應考慮產品是否包含其他隱藏成本如手續費、行政費等，並參考 實際年利率 作為最重要貸款利率及成本的指標。選擇貸款產品時，貸款人亦須考慮其他因素能否配合財務需要，如還款期、貸款額、每月還款額、還款方式、批核時間等。
貸款產品種類五花百門，而由於每位貸款人的經濟狀況不同，貸款利率及條款亦會因人而異。財務機構會根據貸款人的信貸評級調整貸款利率，信貸評級越低，借貸利率便會越高。最低信貸評級的貸款利息可以比高信貸評級高的高4倍。另外，相對無抵押貸款（如私人貸款），抵押貸款（如樓宇按揭）的借貸風險較低，借貸額一般會較高、審批時間及還款時間較長，壞帳風險亦較低，所以實際年利率一般亦會較低。
遇着突如其來的財務需要，貸款是一個可考慮的解決燃眉之急的方法。貸款人考慮借錢解困時，必需考慮自己的經濟情況及還款能力。除了不單靠月平息，而使用 實際年利率 小心比較及挑選貸款產品外，貸款人也應選擇信譽良好的財務機構，以保障您最大的利益。如您有任何財務需要，歡迎聯絡六六財務的專業財務顧問。
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